연말정산 더 받는 방법

 

연말이 다가오고 있습니다.

이말은 곧 직장인들의 연말정산 시즌이 임박했다는 얘긴데요

아마 소득공제, 세액공제 받으시려고 

카드 열심히 쓰고, 현금영수증 발급 받고 보험료 내시고 하셨을 겁니다.

물론 이것도 필요하긴 한데

직장인과 개인사업자에게 가장 유리한 세제혜택은

한푼도 지출하지 않으면서 연말정산 혜택 받는 것이라고 생각합니다.

 

대표적으로, 연금저축이나 개인형 퇴직연금계좌 IRP가 있는데요

내가 내 노후 준비한다고 저축하는데

나라가 “잘했어 잘했어, 미리 노후대비하면 좋아”하면서

납입액의 최대 16.5%를 현금으로 돌려줍니다.

이것보다 꽁돈이 어디있겠습니까?

 

올해가 벌써 끝나가는데 아직 아무런 준비를 못했다?

상관없습니다.

연금저축펀드는 일시납도 가능해서

올해 말까지만 가입하면 바로 혜택을 받을수 있습니다.

오늘은 연금저축 그중에서도 연금저축펀드에 대한 장단점을 설명해 드리고

연금저축을펀드를 소개 시켜드리고자 합니다.

 

연금저축펀드란?

증권사나 자산운용사에 일정 기간 돈을 납인한 후

노후에 연금 형태로 지급 다는 펀드를 말합니다.

노후준비를 건물에 비하자면,

흔히 1층은 국가가 보장하는 국민연금

2층은 기업이 보장하는 퇴직연금

3층은 개인이 직접 준비하는 개인연금이라고 하는데 

연금저축펀드는 3층 개인연금에 속합니다.

5년이상 납부하고 만 55세 이상부터 연금을 받을 수 있습니다.

 

가장 큰 장점으로 세액공제 혜택이 있습니다.

연 400만 원까지 납부한 금액에 대해서 16.5% 

66만 원을 세액공제로 돌려 받게 되는데요.

연봉(종합소득)	공제한도	세액공제율	최대세액공제
5,500만 원 이하 (종합소득은 4,000만 원 이하)	400만원	16.5%	66만 원
5,500만 원 초과  1.2억 원 이하	400만원	13.2%	52만 8천 원
1.2억 원 초과	300만원	13.2%	39만 6천 원

만약 연소득이 5,500만 원을 초과하면 13.2%가 세액공제되고

연소득 1억 2천만 원을 초과하면 공제한도가 300만 원으로 줄어들어서

최대 39만 6천 원을 돌려 받게 됩니다.

반면 연금을 개시할 때

3.3~5.5%의 연금소득세가 붙습니다

 

두 번째 장점은 납입액과 투자비중을 자유롭게 조절할 수 있다.

연금저축보험의 경우 정기납 형태로 운영되지만 

연금저축펀드는 최소 1만 원부터 최대 1,800만 원까지

자유롭게 적립이 가능합니다.

이게 좋은 이유는 시장이 안좋을 때 추가로 매수해서 평단가르 낮출수 있고

이미 많이 올랐을 땐, 납입을 최소화할 수 있기 때문입니다.

 

사실 저는 최근에 연금계좌를 점검하면서 추가로 담았거든요

20년 30년 장기 투자는 결국 계속해서 재투자하는 싸움이니까

시장 상황에 따라서 납입 금액을 자유롭게 바꾸는 전략이 저에게 잘 맞았습니다.

 

또한 투자비중도 자유로운데요

개인형 퇴직연금 계좌인 IRP는 초대 70%까지만 주식형(ETF, 펀드 EMD) 투자할수 있고

나머지 30%는 예적금, 채권 등 안전자산에 넣어야만 합니다.

퇴직연금이 더 궁굼하신분들은 이전글을 참고해보시기 바랍니다.

퇴직금을 2배로 받는 방법(feat. 퇴직연금DC형)

퇴직금을 2배로 받는 방법(feat. 퇴직연금DC형)

 

연금저축펀드는 최대 100%까지  주식형 투자가 가능합니다.

포트폴리오 구성은 언제든 변경이 가능합니다.

 

세번째 장점, 중도인출이 가능하다

보통 연금이나 보험같은 장기투자상품은 중도해지하면서 손해를 보는데요

연금저축펀드는 계좌를 해지하지 않고도

중도인출이 가능합니다.

이때 중도인출은 세액공제 혜택을 안 받은 금액에 대해서만 가능한데

올해 납입한 금액은 아직 세액공제 받지 않은 상태이므로

올해 입금하고, 올해 인출하면 과세될 일이 없다는 것입니다.

만약 중도 해지하거나, 이미 세액공제 받은 금액에 대해서 인출할 땐

16.5%라는 기타소득세가 부과되기 때문에

사실상 세액공제 받은 거 다 토해낸다고 보시면 됩니다.

 

네번째 장점은, 해외 ETF에 투자할 때 소득세 15.4%면제

국내 ETF는 원래 부터 소득세가 면제 되는데

해외 ETF의 경우 면제가 되지 않았습니다.

 

연금저축펀드에서 국내에 상장한 해외 ETF에 투자하면

소득세 15.4% 면제됩니다.

참고로 예적금도 만기 때 이자에서 15.4%를 떼기 때문에

예적금과 비교해도 좋은 혜택입니다.

 

마지막 장점,  기존에 연금저축보험에 가입돼 있는 사람들은 해지없이 그대로

이전이 가능합니다.

실제로 기준금리가 낮을 땐 펀드로 이전하는 분들이 많습니다.

반면 연금저축펀드의 단점이 있는데요.

예금자 보호가 되지 않습니다.

펀드는 투자 상품이기 때문에  운용실적에 때라 

초과 수익이 날수도 있고, 손실이 발생할 수도 있습니다.

그래서, 나는 절대 원금 보장 아니면 안된다라고 하시는 분들은 

최저보증이율이 낮더라도 연금저축보험이 나을 수 있습니다.

그렇지만 중도인출 및 납입액 조절 불가합니다.

나는 자유롭게 납입조절하면서 투자를 배워보고 싶은 분들은

연금저축펀드가 낮습니다.

 

그럼 연금저축펀드에 어떤 투자상품을 담아야 할까요?

연금저축펀드는 간접투자상품만 넣을 수 있기 때문에

대표적으로 ETF와 펀드가 가능합니다.

사실 ETF는 크게 신경 쓸 일이 별로 없습니다.

미국 나스닥지수, S&P지수 등등 시장 전체를 추종하는ㄷ ETF를 담았다면

수익도 지수를 그대로 따라갑니다.

그래서 수수료도 펀드에 비해 저렴합니다.

반면, 펀드를 고를 때 전문 펀드매니저의 역량에 따라

실적도 수수료도 보수도 천차만별입니다.

여기서 우리가 주목해야 할것은 바로 수수료와 보수인데요

여기서 판매수수료는 펀드를 살때 내는 돈

판매보수는 펀드를 보유하면서 내는 운용비입니다.

이 2가지 수수료가 연 0.5%만 비싸도

20년이면 무려 수익률에서 10% 차이가 납니다.

만약 1억원을 20년 굴렸다면 1천만 원이 수수료로 나가는 셈입니다.

따라서 같은 펀드라면 수수료가 가장 저렴한 것이 좋습니다.

 

저렴한 펀드 상품을 찾는 방법

첫 번째는 금융감독원에 통합연금포털에서 펀드 수수료를 비교해보는 것 입니다.

두 번째는 자산운영사가 직접 펀드를 판매하는 직판앱을 활용하는 것 입니다.

직판앱은 중간에 은행, 증권사 같은 유통과정이 싹 빠지기 때문에 

판매 수수료, 판매 보수도 매우 저렴한 편입니다.

연금저축펀드에 활용할 거니까.

가급적 연금저축에 최적화 된 곳이면 더 좋을것 입니다.